Vartojimo paskolos

Vartojimo kreditu paprastai vadinama paskola, skirta gyventojų vartojimo poreikiams tenkinti, įsigyti automobilį, buitinės technikos, poilsiui, gydymui ir pan. Vartojimo paskolos gavėjui nereikia įkeisti turto, todėl paskolos suteikimo tvarka yra paprasta ir greita, tačiau vartojimo paskolų palūkanos paprastai būna didesnės nei vartojimo kredito. (www.zodynas.vz.lt)

Kreditą būtų galima apibūdinti kaip pinigų perdavimą kitam asmeniui už tam tikrą mokestį laikinam naudojimui. Kreditai yra konkretūs sandoriai, kurie išsiskiria formų ir sąlygų įvairove, tačiau pati kredito esmė visuomet išlieka pastovi, nekintama.

Vartojimo kreditai teikiami tik pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams, kurie gauna nuolatines pajamas, tiksliau: darbo užmokestį ar kitas iš nuomos, verslo veiklos, pagal autorines sutartis ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.

Paskolos dydis priklauso nuo turimo turto vertės, pajamų ir vadinamosios kredito istorijos (gebėjimo laiku vykdyti įsipareigojimus). Deja, dažniausiai paimti lengviau nei grąžinti. Prieš naudojantis kredito kortele ar imant paskolą reikėtų įsitikinti, kad yra žinomos visos sąlygos ir suprantama kiek tai, kuo naudojamasi, iš tikrųjų kainuoja.

Skolintojai nustato kredito gavėjų gebėjimą ir galimybes grąžinti paimtus pinigus ir reikalaudami atitikti tam tikras sąlygas bando išvengti rizikos. Tačiau tik pats paskolos gavėjas turi nuspręsti, ar paskolos kaina ir laikotarpis, kuriam imama, daro ją prasminga ir naudinga. Mokestis paskolos davėjui vadinamas palūkanų norma. Ji nustatoma kaip tam tikras procentas nuo paimtų pinigų. (Maldeikienė, 2011, p. 87)

Vartojimo kreditų rūšys

• Sąskaitos kreditavimo – galimybė viršyti turimų pinigų sąskaitoje likutį, jį grąžinant vėliau. Dažniausiai suteikiama mokėjimo kortelių sąskaitose.

• Susietojo vartojimo – vartojimo kreditas, skirtas konkrečių prekių tiekimo, ar konkrečių paslaugų teikimo sutarčiai finansuoti.

• Kitus vartojimo kreditus – jie yra skaidomi į didesnius nei 290€ ir mažesnius nei 290€ (dar žinomi kaip mažieji arba smulkieji vartojimo kreditai).

Tačiau įprastai vartojimo kreditai dažniau skirstomi pagal grąžinimo trukmę ir paskolos dydį. Pagal trukmę skirstomą į trumpalaikius, dar dažnai vadinamus greitaisiais, ir ilgalaikius kreditus. Trumpalaikiai imami trumpam, dažniausiai mėnesio laikotarpiui. Ilgalaikiai grąžinami dalimis ir gali būti suteikiami keleto metų laikotarpiui.

Pagal dydį vartojimo kreditai skirstomi į mažuosius (iki 290€) ir didžiuosius (virš 290€). Dažniausiai mažuosius vartojimo kreditus suteikia greitųjų kreditų bendrovės trumpam laikotarpiui ir jų metinės palūkanos būna ypač didelės.

Vartojimo kreditų privalumai ir trūkumai

• Kreditą galima gauti greitai;
• Vartojimo kredito suteikimo eiga paprasta ir patogi;
• Nereikia įkeisti turto;

• Nereikia apdrausti gyvybės;

• Preliminarus sprendimas, ar bus suteiktas kreditas, pateikiamas iš karto.

Trūkumai:

• Milžiniškos palūkanos;
• Bankai teikia paskolas per mažai atsižvelgdami į tai, ar paskolos gavėjas galės grąžinti kreditą.

VARTOJIMO PASKOLŲ KOMERCINIUOSE BANKUOSE ANALIZĖ

Lietuvoje vartojimo paskolas teikia visi komerciniai bankai. Šioje dalyje analizuosime visų Lietuvos banko licenciją turinčių komercinių bankų (Swedbank, SEB, DNB, Citadele, Šiaulių ir Medicinos) vartojimo paskolų teikimo sąlygas ir jų kainą. Taip pat pateiksime kiekvieno banko vartojimo paskolos pasiūlymą, pagal jų internetinėse svetainėse esančias skaičiuokles, įvedant vienodus duomenis apie asmenį, imantį paskolą (paskolos suma – 3000€, asmuo paskolą ima vienas, grąžinimo laikotarpis – 5 metai) ir palyginsime kiekvieno banko bendros vartojimo kredito kainos metinę normą (BVVKMN).

AB „Swedbank“

Apie banką:

„Swedbank“ – vienas pirmaujančių komercinių bankų mūsų šalyje. Teikia visas bankines paslaugas daugeliui privačių asmenų ir įmonių. Santykius su klientais grindžia ilgalaikiu pasitikėjimu, suteikiant jiems finansiniams klausimams spręsti reikalingų priemonių ir žinių, kartu siūlant paprastus ir aiškius finansinius sprendimus. Savo veikla siekia skatinti stiprią ir tvarią daugelio gyventojų bei įmonių finansinę padėtį. Puoselėdami ilgalaikius santykius su klientais, nuolat rūpinasi savo paslaugų kokybe ir aptarnavimu. Banko vertybės – paprastumas, atvirumas ir rūpestingumas.

2015 m. pabaigoje „Swedbank“ Baltijos šalyse veikė 144 „Swedbank“ padaliniai, aptarnaujantys 309 000 verslo ir 3,2 mln. privačių klientų, kurių 3,1 mln. naudojasi elektronine bankininkyste. (www.swedbank.lt)

Vartojimo paskolos suteikimo sąlygos:

• Fiksuotosios palūkanos, Palūkanos nustatomos kiekvienam klientui individualiai ir priklauso nuo paskolos sumos dydžio, kliento kredito istorijos, lojalumo bankui.

• Palūkanos mokamos nuo visos suteiktos ir negrąžintos paskolos sumos.

• Vienkartinis sutarties administravimo mokestis – 1,5 % nuo paskolos sumos, min. 35 Eur, „Swedbank“ interneto banke – 1,5 % nuo paskolos sumos, min. 22 Eur.

Vartojimo paskolos pavyzdys:

Pav. 2.1 „Swedbank“ vartojimo paskolos skaičiuoklė (www.swedbank.lt)

Įvedus į banko „Swedbank“ internetiniame puslapyje esančią vartojimo paskolos skaičiuoklę duomenis, kad norima pasiimti 3000€ paskolą penkiems metams, pateikiama, kad preliminari mėnesio įmoka būtų 72,96€, o bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – 19,1%.

AB SEB bankas

Apie banką:

SEB yra pirmaujanti Šiaurės šalių finansinių paslaugų grupė. SEB, kaip ilgalaikių ryšių su klientais bankas, Švedijoje ir Baltijos šalyse konsultuoja klientus finansų klausimais ir teikia jiems universalias finansines paslaugas. SEB grupei priklausančių bankų Danijoje, Suomijoje, Norvegijoje ir Vokietijoje pagrindinės veiklos sritys yra verslo ir investicinės bankininkystės paslaugos verslo klientams ir institucijoms.

„Skandinaviska Enskilda Banken AB (publ)“ valdo 100 proc. AB SEB banko Lietuvoje akcijų.

Vartojimo paskolos suteikimo sąlygos:

• Vartojimo kredito metų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į asmens finansinių galimybių įvertinimą, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų asmeniui teikia SEB bankas.

• Sutarties mokestis (mokestis taikomas sudarant sutartį ar keičiant sutarties sąlygas) – 1 % kredito sumos, bet ne mažiau kaip 28,96 Eur.

Vartojimo paskolos pavyzdys:

Pav. 2.2 Seb banko vartojimo paskolos skaičiuoklė (www.seb.lt)

Įvedus į SEB banko internetiniame puslapyje esančią vartojimo paskolos skaičiuoklę duomenis, kad norima pasiimti 3000€ paskolą penkiems metams, pateikiama, kad preliminari mėnesio įmoka būtų 68,26€, o bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – 14,5%.

AB DNB bankas

Apie banką:

Vienas iš 3 didžiausių komercinių bankų. Rinkos dalys: paskolų – 17,52 proc., indėlių – 17,75 proc. Lietuvoje aptarnauja apie 860 000 privačių ir verslo klientų. Klientų aptarnavimo centras dirba 7 dienas per savaitę ir per mėnesį aptarnauja beveik 30 tūkstančių klientų. 38 skyriai visoje Lietuvoje. Bendrą DNB ir SEB bankomatų tinklą sudaro 541 bankomatas. Įmonėje dirba 1100 žmonių. DNB banko grupę sudaro DNB bankas, DNB būstas, DNB investicijų valdymas ir „Intractus“,„Industrius“ ir „Gėlužės projektai“.

Vartojimo paskolos suteikimo sąlygos:

• Paskolos sutarties sudarymo mokestis – 1 % paskolos sumos, bet ne mažiau kaip 24,62 Eur.
• Paskolos sutarties sąlygų keitimas: jei paskolos suma iki 8688,60 Eur – 28,96 Eur. Jei paskolos suma didesnė kaip 8688,60 Eur – 57,92 Eur.

• Palūkanos nustatomos individualiai – jų dydis priklauso nuo kredito istorijos, skolinimosi laikotarpio ar lojalumo DNB.

Vartojimo paskolos pavyzdys:

Pav. 2.3 DNB banko vartojimo paskolos skaičiuoklė (www.dnb.lt)

Įvedus į DNB banko internetiniame puslapyje esančią vartojimo paskolos skaičiuoklę duomenis, kad norima pasiimti 3000€ paskolą penkiems metams, pateikiama, kad preliminari mėnesio įmoka būtų 65,31€, o bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – 12,11%.

AB „Citadele“ bankas

Apie banką: „Citadele” bankas Lietuvoje priklauso tarptautinei „Citadele“ finansinių paslaugų grupei, kuri teikia visas bankininkystės, finansų ir turto valdymo paslaugas privatiems ir verslo klientams. Pagrindinė „Citadele“ grupės veiklos rinka yra Baltijos šalys: Latvija, Lietuva ir Estija.

Lietuvoje „Citadele” banko grupei atstovauja AB „Citadele” bankas kartu su dukterine bendrove UAB „Citadele faktoringas ir lizingas“. „Citadele” banko padalinių tinklą Lietuvoje sudaro 8 klientų aptarnavimo padaliniai ir klientų aptarnavimo skyriai didžiuosiuose Lietuvos miestuose: Vilniuje, Kaune, Klaipėdoje, Panevėžyje, Šiauliuose ir Alytuje.

„Citadele“ vizija yra tapti vertingiausia finansine grupe Baltijos šalyse.

Vartojimo paskolos suteikimo sąlygos:

• Palūkanų dydis nustatomas individualiai.
• Vartojimo kreditas grąžinamas anuiteto metodu, mokant vienodo dydžio mėnesio įmokas.
• Kredito palūkanos – tik nuo 8,9 %.

• Kredito suma – iki 15 000 €.

• Grąžinimo terminas – iki 5 metų.

• Galimybė grąžinti kreditą anksčiau laiko nei numatyta sutartyje be papildomų mokesčių.

Vartojimo paskolos pavyzdys:

Pav. 2.4 Citadele banko vartojimo paskolos skaičiuoklė (www.citadele.lt)

Įvedus į „Citadele“ banko internetiniame puslapyje esančią vartojimo paskolos skaičiuoklę duomenis, kad norima pasiimti 3000€ paskolą penkiems metams, pateikiama, kad preliminari mėnesio įmoka būtų 65,23€, o bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – 12,85%.

AB Šiaulių bankas

Apie banką: Šiaulių bankas buvo įkurtas 1992 metais Šiauliuose, tačiau per daugiau nei 20 metų veiklą išsiplėtė ir šiuo metu bankas teikia savo paslaugas daugelyje Lietuvos miestų. Ilgą laiką bankas buvo minimas kaip smulkiojo ir vidutinio verslo bankas, tačiau situacija pasikeitė kuomet 2013 metais bankrutavo Ūkio bankas ir Šiaulių bankas perėmė didžiąją dalį turto, įsipareigojimų ir klientų. Nuo tada pastebimos banko transformacijos į privačių ir verslo klientų banką, kuris teikia didelį spektrą bankinių paslaugų.

Vartojimo paskolos suteikimo sąlygos:

• Šiaulių banko padaliniuose suteikiamas 30–1 500 eurų UAB „SB lizingas“ vartojimo kreditas.
• Minimali suma – 1 501 eurų.
• Maksimali suma – 18 000 eurų.
• Sutarties sudarymo mokestis – 1 % (min. 22 EUR)
• Sutarties sąlygų pakeitimo mokestis – 25 EUR

Vartojimo paskolos pavyzdys:

Šiaulių banko internetinėje sveitainėje esančioje skaičiuoklėje nepateikiama preliminarios mėnesio įmokos imant konkrečią vartojimo paskolą, tačiau pagal vartojimo kredito sumą, grąžinimo terminą, preliminarias palūkanas (10,5%) ir mokesčius galima apskaičiuoti, kad preliminari mėnesio įmoka būtų 65€, sutarties sudarymo mokestis būtų 30€. Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma tokiu atveju – apie 3900€, o bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma – apie 11,5%.

UAB Medicinos bankas

Apie banką: Medicinos bankas – finansų institucija, teikianti banko paslaugas privatiems asmenims ir verslo klientams: priima indėlius, teikia paskolas, vykdo piniginius ir dokumentinius atsiskaitymus, keičia valiutą, teikia garantijas savo klientams ir kita.

 Bankas savo veiklą pradėjo 1992 metų lapkričio 24 dieną Vilniaus mieste. Pagrindinė banko buveinė nuo 1995 metų yra Vilniuje, Pamėnkalnio g. 40.

 Šiuo metu Medicinos bankas turi 59 klientų aptarnavimo padalinius visoje Lietuvoje: Vilniaus, Kauno, Klaipėdos, Šiaulių, Panevėžio, Marijampolės, Alytaus, Tauragės, Telšių ir Utenos apskrityse. Visą banko tinklą sudaro 7 filialai, 51 klientų aptarnavimo skyrius ir poskyris ir 1 valiutos keitykla.

 Pagrindiniai banko klientai: smulkios, mažos ir vidutinės įmonės, ūkininkai ir privatūs asmenys.

Vartojimo paskolos palūkanos ir mokesčiai:

Kredito sutarties parengimo mokestis – nuo 1 % nuo sumos, min. 50 Eur

Kredito sutarties sąlygų keitimas – 90 Eur

Vartojimo paskolos pavyzdys:

Pav. 2.5 Medicinos banko vartojimo paskolos skaičiuoklė (www.medbank.lt)

Įvedus į „Medicinos banko“ internetiniame puslapyje esančią vartojimo paskolos skaičiuoklę duomenis, kad norima pasiimti 3000€ paskolą penkiems metams, pateikiama, kad preliminari mėnesio įmoka būtų 66,74€, o bendros vartojimo kredito kainos metinė norma nenurodoma, tačiau preliminariais skaičiavimais bendra kredito gavėjo mokama suma būtų apie 4050€, o bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – apie 13%.

Vartojimo kreditų komerciniuose bankuose palyginimas

Mėnesio įmokų palyginimas

Lentelė 2.1 Preliminarios mėnesio įmokos 3000€ paskolai 5 metams komerciniuose bankuose (sudaryta autorių)

Pagal preliminarias mėnesio įmokas matoma, jog visuose bankuose įmokos panašios, tačiau išsiskiria Swedbank banko vartojimo paskola – mėnesinė įmoka čia didžiausia. Norint mažiausios mėnesinės įmokos imant 3000€ paskolą 5 metams vertėtų rinktis DNB, Citadele arba Šiaulių banką.

Bendrosios vartojimo kredito kainos metinės normos palyginimas

BVKKMN – bendra vartojimo kredito kainos metinė grąžinimo norma. Tai matematinis finansų institucijų matavimo metodas, sukurtas apskaičiuoti visą ilgalaikės paskolos kainą – palūkanas, įmokų mokėjimo mokesčius ir administracines išlaidas, kurias klientas turėtų sumokėti imdamas paskolą ilgiau nei vieneriems metams.

BVKKMN dydis priklauso nuo paskolos termino ir sumos dydžio – kuo didesnė paskolos suma ir kuo ilgesniam laikui skolinamasi, tuo mažesnė BVKKMN.

Lentelė 2.2 Preliminarios BVKKMN 3000€ paskolai 5 metams komerciniuose bankuose (sudaryta autorių)

Apskaičiavus bendras vartojimo kredito kainos metines normas, matoma, kad labiausiai vartojimo kreditą apsimoka imti iš DNB arba Šiaulių banko. Nors pagal mėnesio įmokas buvo rekomenduojama ir Citadele bankas, tačiau atsižvelgus į mokesčius ir apskaičiavus BVKKMN matoma, kad jį pasirinkus permokama daugiau negu DNB ar Šiaulių banke.

IŠVADOS

Vartojimo kreditas – paskola, skirta gyventojų vartojimo poreikiams tenkinti, įsigyti automobilį, buitinės technikos, gydytis, ilsėtis. Vartojimo paskolos gavėjui nereikia įkeisti turto, todėl paskolos suteikimo tvarka yra paprasta ir greita, tačiau vartojimo paskolų palūkanos paprastai būna didesnės nei vartojimo kredito.

Prieš imant vartojimo paskolą derėtų pasidomėti bankų internetinėse svetainėse esančiomis vartojimo kredito skaičiuoklėmis. Jos parodos preliminarias mėnesio įmokas ir preliminarią bendros vartojimo kredito kainos metinę normą.

Renkantis vartojimo kreditą reikia atkreipti dėmesį ne tik į mėnesio įmoką. Svarbesnis rodiklis yra bendros vartojimo kredito kainos metinė norma, kuri tiksliai parodo, kiek asmuo permoka naudodamasis vartojimo kreditu. Dažnai nors mėnesio įmoka ir atrodo nedidelė, tačiau tame banke mokesčiai yra didesni nei kituose, ir taip permokama daugiau.