Bankų teikiamos paskolos privatiems klientams tampa neatsiejama gyvenimo dalis, kadangi dauguma žmonių kurdami šeimą nori įsigyti ar renovuoti būstą, nusipirkti baldų, pasinaudoja banko paslaugomis imdami paskolas, tai suteikia galimybę įsigyti šiuo metu turtą, už kurį turės grąžinti dalimis arba kaip bus numatyta sutartyje. Kasdien žmonių poreikiai auga, tačiau pajamos išlieka tokios pačios, todėl skolinimasis iš banko suteikia žmogui tenkinti savo lūkesčius dabar šią akimirką, vėliau atiduodant paskolą dalimis. Taigi, nagrinėjama tema padės išsiaiškinti kokias paskolas suteikia bankai privatiems klientams.

Dabartinė situacija Lietuvoje yra tokia, kad be bankų ir jų teikiamų paslaugų, žmonės negalėtų judėti pirmyn. Tai lemia įvairūs veiksniai, tokie kaip pervedami atlyginimai į banke turimas sąskaitas, mokesčiai mokami per internetinę bankininkystę, įvairūs tarpbankiniai pervedimai, ir viena iš reikšmingiausių banko teikiamų paslaugų yra banko teikiamos paskolos, ši paslauga sudaro galimybes žmonėms pasiskolinti pinigų kada atsiranda poreikis. Žmonių poreikiams patenkinti bankai siūlo įvairias paskolas privatiems klientams.

2. BŪSTO PASKOLA

Luminor bankas finansuoja iki 85 proc. įsigyjamo būsto vertės arba kainos, todėl imant būsto paskolą iš šio banko reikės sukaupti tik nedidelį pradinį įnašą. Būsto paskolos dydis priklausys ne tik nuo įsigyjamo turto pirkimo kainos/rinkos vertės, bet ir nuo finansinės situacijos, jau turimų įsipareigojimų.

Luminor banke galima pasirinkti fiksuotą arba kintamą palūkanų normą

Fiksuotos palūkanos nustatomos 2, 5 ar 10 metų. Jas patrauklu pasirinkti norintiems „apsidrausti“ nuo galimų palūkanų normos svyravimų ir pasirinktą laikotarpį tiksliai žinoti, kokia bus būsto paskolos įmoka kiekvieną mėnesį. Fiksuota palūkanų norma nustatoma suteikiant būsto paskolą ir nesikeičia visą sutartą laikotarpį. Būsto paskolos sutartyje būna aptartos sąlygos, kurias bankas taiko pasibaigus fiksuotų palūkanų normos laikotarpiui. Jei paskolos laikotarpis yra ilgesnis už pasirinktą fiksuotų palūkanų normos galiojimo laikotarpį, suėjus fiksuotos palūkanų normos galiojimo terminui šiai paskolai įsigalios kintama palūkanų norma arba bus galima susitarti dėl naujo fiksuotos palūkanų normos galiojimo laikotarpio.

Kintamą palūkanų normą sudaro dvi dalys – kintama ir pastovi (marža). Marža užfiksuojama visam sutarties laikotarpiui, o kintama palūkanų normos dalis priklauso nuo rinkos sąlygų ir gali tiek didėti, tiek mažėti. Galima pasirinkti, kokiu periodiškumu bus keičiama kintama palūkanų normos dalis – kas 3, 6 ar 12 mėnesių.

Kintamai palūkanų normai apskaičiuoti Luminor bankas pasirinko Europos bankų ilgalaikio finansavimo normą (EBIFN), kuri yra apskaičiuojama kaip Ilgalaikio finansavimo maržos (toliau – IFM) ir tarpbankinės palūkanų normos Euribor reikšmių suma.

Pasirinkti tinkamą būsto paskolos laikotarpį labai svarbu – greičiau grąžinant paskolą galima sutaupyti, o pasirinkus pagal finansinę situaciją tinkamo dydžio įmokas liks lėšų ir kitiems poreikiams. Jei kyla abejonių, banko finansų specialistai visada patars. Luminor suteikia paskolą laikotarpiui iki 30 metų.

Pasirinkus kintamąsias palūkanas, visą paskolą ar jos dalį, jei ta dalis viršija 500 eurų sumą, prieš laiką galima grąžinti nemokamai. Taip ne tik sutaupoma, bet ir galima efektyviai planuoti savo finansus, nes nėra taikomi jokie terminų apribojimai. Tai reiškia, jog paskolą pirma laiko galima grąžinti be jokių mokesčių.

Galima paskolą pradėti grąžinti vėliau. Paskolą galima pradėti grąžinti patogiai įsikūrus naujuose namuose, pabaigus statybų, rekonstrukcijos ar remonto darbus. Prireikus galima atidėti paskolos grąžinimą iki 1 metų, o jei paskola teikiama būstui statyti ar rekonstruoti – dar ilgesniam laikotarpiui – net iki 3 metų. Atidėjimo laikotarpiu mokant tik palūkanas.

Taip pat svarbu pasirinkti tinkamą paskolos grąžinimo būdą. Paskolą grąžinti galima pasirinktu būdu: linijiniu arba anuiteto. Nuo to priklausys, kokio dydžio paskolos įmoką reikės mokėti tik paėmus paskolą ir besibaigiant paskolos grąžinimo terminui. Tinkamiausią būdą pagal finansinę situaciją ir poreikius padeda pasirinkti Luminor finansų konsultantas.

Linijinis būdas – mėnesio įmokos už būsto paskolą bus nevienodos, nes paskolos mokėjimai per visą laikotarpį paskirstomi taip, kad paskolos termino pradžioje įmokos būtų didesnės, tačiau, grąžinant paskolą, jos nuolat mažės. Grąžinant paskolą tokiu būdu, per visą paskolos laikotarpį palūkanų sumokama mažiau.

Anuiteto būdas – kiekvieną mėnesį sumokamos vienodos paskolos įmokos, todėl puikiai tinka norintiems paprastai planuoti biudžetą. Pasirinkus šį būdą, paskolos grąžinimo laikotarpio pradžioje mėnesio įmokos bus mažesnės, negu įmokos grąžinant paskolą linijiniu būdu.

Prireikus galima pasiimti paskolos grąžinimo „atostogas“. Žmogus jaučiasi saugiau, nes iškilus nenumatytiems gyvenimo atvejams galima padaryti 1, 2 ar 3 mėn. paskolos grąžinimo pertrauką. Tai atlikti paprasta ir nėra jokių papildomų mokesčių. Paskolos „atostogų“ laikotarpiu reikia mokėti tik palūkanas.

Kokių dokumentų reikia, norint gauti būsto paskolą?

• Paraiškos būsto paskolai gauti. Ją galima atsisiųsti internetu arba užpildyti banko skyriuje.

• Žmogaus imančio paskolą ir bendraskolio pasų arba asmens tapatybės kortelių.

• Sutarčių apie turimus finansinius įsipareigojimus.

• Įsigyjamo turto vertinimo ataskaitos.

• Gali prireikti ir kitų dokumentų, todėl visada verta pasitikslinti telefonu arba pasiteirauti asmeninio vadybininko.

Pagrindiniai būsto paskolos gavimo žingsniai

Nuo dienos, kai pamatėte patikusio būsto skelbimą, iki dienos, kai gausite naujojo būsto raktus, teks atlikti kelis būtinus veiksmus. Išsami būsto įsigijimo etapų eiga Priede 1.

3. VARTOJIMO PASKOLA

Paskolos suma priklauso nuo paskolos gavėjo finansinių galimybių – turi būti tenkinama sąlyga, kad gaunamos pajamos (pagrįstos bankui pateiktais dokumentais), atėmus kliento šeimos daromas ir būtinas daryti išlaidas, turi būti pakankamos sugrąžinti bankui prašomos paskolos sumą bei sumokėti visus už paskolą nustatytus mokesčius. Mažiausia banko suteikiama suma – 300 Eur, didžiausia – 12000 Eur. Paskolos palūkanų norma yra fiksuota, t. y. ji nekeičiama iki visiško paskolos grąžinimo. Palūkanų normos dydis priklauso nuo kliento finansinių galimybių įvertinimo rezultatų, skolinimosi laikotarpio ir kitų naudojamų banko paslaugų. Klientams, norintiems kiekvieną mėnesį skirti vienodą pinigų sumą paskolai grąžinti ir palūkanoms sumokėti, geriausiai tinka anuitetų metodas (kiekvieną mėnesį mokama tokia pati suma). Klientai, norintys kuo greičiau grąžinti paskolą ir kiekvieną mėnesį mokėti vis mažesnę palūkanų sumą, gali rinktis linijinį metodą (paskola grąžinama lygiomis dalimis, o palūkanų suma laikui bėgant mažėja). Grąžinant linijiniu metodu galima pasirinkti paskolos grąžinimo ir palūkanų mokėjimo dieną (6, 16 arba 26 mėnesio dieną). Paskolos grąžinimas pradedamas ne vėliau kaip kitą kalendorinį mėnesį po kreditavimo sutarties pasirašymo dienos. Imant vartojimo paskolą su draudimu paskolos gavėjas apdraudžiamas draudimu „ERGO skėtis“ ERGO Life Insurance SE. Nelaimės atveju negrąžintą paskolą pagal draudimo sąlygas padengia ERGO Life Insurance SE.

4. PRIVATUS KREDITAS

Kreditą gauti gali visi pilnamečiai asmenys, kurie nuolat ar laikinai gyvena Lietuvoje ir gauna pakankamas ir nuolatines pajamas. Kredito dydis priklauso nuo įkeičiamo turto bei jūsų gaunamų pajamų. Bendrą palūkanų normą sudaro kintama palūkanų dalis ir banko palūkanų marža, kurią individualiai kiekvienam klientui nustato bankas. Palūkanų rūšį galima pasirinkti pačiam: kintamąsias palūkanas, kurios nustatomos suteikiant kreditą, o vėliau kinta kas 3, 6 arba 12 mėn. priklausomai nuo pasirinkimo. Palūkanų pokytis priklauso nuo palūkanoms skaičiuoti naudojamos tarpbankinės palūkanų normos Euribor kitimo. fiksuotąsias palūkanas, kurios nustatomos suteikiant kreditą ir nekinta pasirinktą laikotarpį (iki 5 metų), o jam pasibaigus palūkanos keičiamos į kintamąsias palūkanas arba gali būti vėl fiksuojamos. Kredito metinė  palūkanų norma priklausys nuo kredito sumos, skolinimosi laikotarpio, įkeičiamo turto vertės, finansinių galimybių įvertinimo ir kt. Banko specialistai padeda išsirinkti tinkamiausią palūkanų rūšį. Galima pasirinkti priimtiną kredito grąžinimo metodą: linijinis – kreditas grąžinamas vienodomis dalimis kiekvieną mėnesį ir palūkanos mokamos už negrąžintą kredito likutį. Pasirinkus šį metodą, kredito laikotarpio pradžioje įmokos bus didesnės, tačiau grąžinant paskolą nuolat mažės, anuiteto – kredito grąžinimas ir palūkanų mokėjimas sudarys pastovias mėnesines kredito įmokas. Pasirinkę šį metodą mokėsite mažesnes ir vienodas kredito įmokas. Taip pat kredito pradžioje galima atidėti kredito grąžinimą reikalingam laikotarpiui. Pasirinktą laikotarpį nereikės grąžinti kredito o mokėti tik kredito palūkanas. Terminas, kuriam galima atidėti kredito grąžinimą gali siekti iki 1 metų. Suteikiamas kreditas yra užtikrinamas nekilnojamojo turto įkeitimu Banko naudai. Įkeičiamas turtas turi būti įvertintas bankui priimtinų turto vertintojų.

Norint gauti privatų kreditą, reikia bankui pateikti šiuos dokumentus:

• Paraišką kreditui gauti, kurią galima užpildyti bet kuriame banko skyriuje arba internete.

• Savo ir bendraskolio pasus (asmens tapatybės korteles).

• Kitus nenurodytus dokumentus, kurie gali būti reikalingi priimant sprendimą suteikti kreditą.

5. IŠVADOS

Norint skolintis, reikėtų tai daryti atakingai. Mąstant apie paskolą, pirmiausia reikėtų atlikti paprastus skaičiavimus: įvertinti, koks šeimos bendras biudžetas, iš šios sumos atimti jau turimus kiekvieno mėnesio įsipareigojimus (paskolų įmokas, lizingo mokėjimus ar pan.), taip pat atimti kitas pastovias išlaidas, kurių reikia įprastai gyvenimo gerovei užtikrinti (išlaidos maistui, už komunalines paslaugas, vaikų darželiui, būreliams ir pan.). Likusi suma bus ta, kurią galima skirti paskolai grąžinti. Skaičiuoti bus lengviau pasinaudojus banko siūloma kredito skaičiuokle. Patartina turėti 6 mėn. atlyginimų dydžio sumą „juodai dienai“ – nemaloniems netikėtumams gyvenime.Taip pat svarbu įsiklausyti į bankininko rekomendacijas. Jei banko specialistas nepataria skolintis, tai tik tam, kad užtikrintų finansinį saugumą. Banko specialistai pataria apsidrausti gyvybę nuo kritinių ligų, darbingumo praradimo – kad net ir kritiniu atveju būtų galima išsaugoti būstą ir kitą turtą.

6. PRIEDAI

Priedas 1

PAGRINDINIAI BŪSTO KREDITO GAVIMO ŽINGSNIAI