Mažos palūkanos gali suklaidinti: patarimai, kaip neapsigauti

Net ir kruopščiai finansus planuojantiesiems koją pakišti gali pats gyvenimas. Ištikus neplanuotoms gyvenimo situacijoms, netikėtos išlaidos gali būti tuo metu sunkiai pakeliamos, todėl gyventojai susimąsto ir apie vartojimo paskolą. Kad nepakeliama paskui netaptų pati paskola, specialistai pataria atsakingai įvertinti daugelį veiksnių ir neskubėti susivilioti žadamomis mažomis palūkanomis. Pasak „Credit24” klientų aptarnavimo vadovės Donatos Stoškuvienės, daugiau dėmesio reikėtų skirti ne procentams, o eurams.

Palūkanų dydis – svarbiausias kriterijus net pusei imti vartojimo paskolą svarstančių jaunų žmonių. Kiek mažiau, 38 proc. apklaustų respondentų domisi ir būsimų įmokų dydžiais, 36 proc. svarbus kriterijus – paskolos atidavimo laikas, 27 proc. – suteikiamos paskolos dydis. Paskolos teikėjo reputacija svarbi 17 proc. apklaustųjų. Tokius duomenis atskleidė „Credit24” inicijuota gyventojų apklausa.

Kaip teigia D. Stoškuvienė, visi išvardyti kriterijai yra svarbūs, tačiau prieš imant vartojimo paskolą pradėti reikėtų ne nuo jų. Ji pataria pirmiausiai įsigilinti į paskolos teikėjo taikomą kainodarą.

„Kainodara leidžia įvertinti visas siūlomas sąlygas ir padeda išsirinkti palankiausią variantą. Joje svarbūs elementai yra ne tik mėnesinė palūkanų norma, bet ir sutarties mokestis, jo mokėjimo sąlygos, paskolos administravimo mokestis. Visa tai sudėjus, paskola, kurią turėsite grąžinti, gali pasirodyti net didesnė nei tikėjotės“, – sako D. Stoškuvienė.

Paprasčiausia įsivertinti skirtingų kredito įstaigų pasiūlymus, pasinaudojant jų puslapiuose esančiomis skaičiuoklėmis. Tiesa, lyginti reikėtų būtinai vienodą paskolos sumą ir tokį patį paskolos grąžinimo terminą. Tačiau naudinga ir suprasti paskolos kainodarą – tai leis patiems objektyviai įvertinti skirtingus pasiūlymus.

Kaip geriau suprasti paskolos kainodarą?

Įvairūs vartojimo paskolų teikėjai savo kainodarą sudaro skirtingai. Dėl šios priežasties, svarstant apie vartojimo paskolą, svarbu žinoti kelis dalykus, padėsiančius geriau suprasti pateikiamas sąlygas.

„Dėl skirtingos paskolų teikėjų kainodaros, paprastam žmogui gali būti sunku susigaudyti, kokia bus galutinė mokėtina suma. Todėl dažnas pirmiausiai ir žiūri į mėnesinę palūkanų normą ir pasiūlymus lygina pagal ją. Tačiau reikia žinoti, kad tai labiausiai suklaidinti galintis kriterijus. Dažnai žmonės apsigauna pamatę mažas palūkanas, tačiau neatkreipia dėmesio į papildomus mokesčius, kurie gali sudaryti nemažą dalį grąžintinos paskolos sumos“, – sakė „Credit24“ klientų aptarnavimo vadovė Donata Stoškuvienė.

Paskolos kainodara susideda iš paskolos sumos, palūkanų ir administravimo mokesčių. Specialistė rekomenduoja skirtingus pasiūlymus vertinti pagal bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą, paprastai žymimą trumpiniu BVKKMN. Tai procentais išreikštas rodiklis, kuris parodo, kiek iš viso kainuos kreditais. Kitais žodžiais tariant, kiek reikės grąžinti pinigų už pasiskolintą sumą, pasibaigus kredito galiojimo laikui. Į šią metinę normą įskaičiuojamos visos su kreditu susijusios išlaidos, todėl matomas objektyvus ir lengvai palyginamas rodiklis.

Specialistė taip pat rekomenduoja neapsiriboti procentų lyginimu. Lengviausia suprasti ir palyginti skirtingus pasiūlymus bus žiūrint į mėnesinę įmoką bei bendrą grąžintiną sumą. Tai bus reali piniginė išraiška, kuri kartu leis lengviau įsivertinti savo finansines galimybes vykdyti įsipareigojimus kredito įstaigai.

„Dažnai žmonės klysta, manydami, kad administravimo mokesčiai yra nereikšmingi visos paskolos kontekste. Paskaičiuokite patys: jeigu jūs kiekvieną mėnesį mokate administravimo mokestį, tai kuo ilgesniam laikui pasiimsite vartojimo paskolą, tuo didesnė suma susidarys. Reikėtų atkreipti dėmesį ir į sutarties sudarymo mokestį. Dažnai paskolų teikėjai siūlo galimybę paimtas vartojimo paskolas grąžinti anksčiau, tačiau sutarties mokestį sumokėti visą iškart. Ką tai reiškia? Kad sumokėsite sutarties mokestį už dvejų metų sutartį, paskolą grąžinsite po pusmečio, o sutarties mokesčio neatgausite. Žinoma, egzistuoja ir kitoks sutarties sudarymo mokesčio būdas, kuomet šis mokestis skaičiuojamas dienų tikslumu. Tada mokama tik už tas dienas, kuriomis buvo naudojamasi paskola“, – aiškina „Credit24“ klientų aptarnavimo vadovė.

Ar vartojimo paskoloms yra alternatyvų?

Vartojimo paskola nėra vienintelis būdas patenkinti netikėtai iškilusius finansinius poreikius, pvz., kaimynams užliejus būstą ar rimtai sugedus automobiliui. D. Stoškuvienė sako, kad vartojimo paskoloms alternatyvų yra, svarbiausia tik domėtis jų siūlomomis sąlygomis.

„Šiais laikais paskolų teikėjai siūlo įvairių alternatyvų, svarbu tik išsirinkti ir įvertinti, kas jūsų gyvenimo situacijoje jums tinka labiau. Viena iš tokių alternatyvų, skatinančių nepersiskolinti, yra „Kredito linija“. Nuo įprastos vartojimo paskolos ji skiriasi tuo, kad palūkanos mokamos tik nuo tos sumos, kuria pasinaudojate, pvz., išleidžiate automobilio remontui. Tai leidžia pačiam valdyti savo finansus ir nesiskolinti daugiau nei reikia padengti realioms išlaidoms“, – pasakoja „Credit24” Klientų aptarnavimo vadovė.

Ji primena nedaryti skubotų sprendimų, imant vartojimo paskolą. Visada pravartu palyginti kuo daugiau teikėjų pasiūlymų, įsivertinti savo galimybes įvykdyti įsipareigojimus, taip pat paieškoti alternatyvų, leisiančių sutaupyti ir efektyviau planuoti savo finansus.

Reprezentatyvų visuomenės nuomonės tyrimą „Credit24“ užsakymu atliko tarptautinė rinkos tyrimų kompanija „GfK“. Tyrimas atliktas praėjusiais metais, jo metu buvo apklausta po 500 respondentų iš Lietuvos, Lenkijos, Čekijos, Vengrijos, Rumunijos, Ispanijos ir Meksikos.