Mobilioji bankininkystė – tai banko paslauga, suteikianti galimybę klientams valdyti savo sąskaita, vykdyti operacijas per mobiliojo ryšio priemones. Ši paslauga apima pirkimą, perdavimą, piniginius nurašymus bei užskaitymus jei sutikimas vykdyti sandorius davimas atliekamas mobiliuoju telefonu. Elektroniniai atsiskaitymai- tokie mokėjimai reikalingi tam, kad būtų galima paprasčiau vykdyti pinigines operacijas, būtų sutaupoma laiko, sumažinta grynųjų pinigų vogimo bei padirbinėjimo rizika, palengvintas pinigų pervedimas į užsienį, sumažinta šešėlinė ekonomika. Pastarąjį dešimtmetį bankai daugiausia dėmesio skyrė elektroninių paslaugų kūrimui bei tobulinimui. Pastaraisiais metais pradėta sparčiai diegti interneto bankininkystės sistemas, kurios būtų prieinamos ne tik per kompiuterių internetą, bet būtų galimybė atlikti bankinius sandorius ir per mobilųjį ryšį, kas ir buvo sėkmingai sukurta.

MOBILIOJI BANKININKYSTĖ

Kasmet išmaniųjų telefonų populiarumo kreivė kyla aukštyn, o mokslininkai vis aktyviau kalba apie šių prietaisų naudojimo maniją. Savaime suprantama, kad esant tokiai situacijai, verslo atstovai vartotojus bando sudominti pasitelkdami šias inovacijas, o mobilieji sprendimai tampa viena iš svarbiausių įmonės marketingo strategijos priemonių. Tai lėmė mobiliosios komercijos kaip atskiros elektroninės komercijos krypties atsiradimą bei plėtrą.

Mobilioji bankininkystė – paslauga, leidžianti banko klientui kontroliuoti savo sąskaitą ir vykdyti operacijas per mobiliojo ryšio priemones. Jos apima prekių pirkimą ir pardavimą, piniginius nurašymus ir užskaitymus bei sutikimo vykdyti sandorius davimą per internetą mobiliuoju telefonu. Vartotojas per mobilųjį įrenginį (mobilųjį telefoną ar mobilųjį delninį kompiuterį), veikiantį GSM tinkle, kreipiasi banko nurodytu numeriu per savo mobiliojo ryšio operatoriaus SMS centrą. Operatorius kliento kreipimąsi koduoja ir persiunčia į banke esantį modemą arba SMS vartus. Vartotojo užklausą gavusi programinė įranga analizuoja ją ir pateikia ją banko duomenų bazių valdymo sistemai. Ši priima bei vykdo užklausas, formuoja bei pateikia atsakymus, kurie vėl yra koduojami ir per mobiliojo ryšio operatoriaus SMS centrą siunčiami klientui [6].

Įprastai, mobiliuoju banku galima gauti informaciją trims būdais:

1. pareikalavus klientui, remiantis į banką atsiųsta nustatytos formos užklausa;
2. įvykus pasikeitimams sąskaitose, t. y. nurašius ar užskaičius į sąskaitą lėšas;
3. reguliariai, t. y. informacija pateikiama į mobilųjį telefoną automatiškai tam tikru laiku, mėnesio ar savaitės dienomis.

Mobiliosios bankininkystės būdu atliekami elektroniniai atsiskaitymai. Prie tokių mokėjimo priemonių priskiriami kredito pervedimai, tiesioginis debetas, mokėjimai kortelėmis, elektroniniai pinigai ir perlaidos. Čekis taip pat laikomas mokėjimo negrynaisiais pinigais priemone, tačiau ji turėtų būti pakeista pažangesniais, labiau automatizuotais produktais. Internetinė bankininkystė – tai banko paslaugų teikimas internetu, naudojantis specialiai tam sukurtu tinklapiu. Įprastai naudotis interneto banku užtenka kompiuterio su interneto ryšiu ir interneto naršykle, užtikrinančia duomenų perdavimą. Lietuvoje mobiliosios bankininkystės vartotojų skaičius sparčiai auga. Didžiuosiuose Lietuvos bankuose šimtai tūkstančių klientų ja naudojasi. Banko paslaugos internetu paprastai kainuoja pigiau, nei banko padalinyje. Internetu bankai paprastai siūlo apmokėti sąskaitas, peržiūrėti banko sąskaitos istoriją, pakeisti sąskaitoje laikomą valiutą, taip pat užsakyti mokėjimo korteles, pasiimti paskolas, atidaryti indėlius ir pan [3]. Teigiama, jog daugumai banko klientų interneto bankininkystė yra vienas iš patogiausių būdų tvarkyti savo finansus, nes jie tai gali atlikti neidami į banko padalinį, nereikia derintis prie padalinio darbo laiko bei jame susidarančių eilių, taip yra sutaupoma savo brangaus laiko.

Elektroniniai pinigai – elektroninėse laikmenose saugoma piniginė vertė, skirta mokėjimo operacijoms atlikti ir priimama daugelio asmenų. Pastaruoju metu elektroniniai pinigai plinta elektroninėje prekyboje ir asmenų tarpusavio mokėjimams vykdyti (pvz., PayPal sistema).

Mobiliosios bankininkystės vartotojų skaičius žaibiškai auga, o bankai neslepia planų visas paslaugas perkelti į mobiliąją erdvę. Šalies komerciniai bankai džiaugiasi, kad vartotojai jau įprato prie savo banko jungtis per mobiliuosius telefonus. Antai banko „Swedbank“ mobiliosios bankininkystės vartotojų skaičius Lietuvoje vis gerina rekordus. Bankas skaičiuoja, kad jo išmaniąja programėle aktyviai naudojasi beveik 250 tūkst. klientų – 85 proc. daugiau nei prieš metus. Auga ir vartotojų aktyvumas: naudojantis programėle ir šiemet atliekama dukart daugiau pavedimų negu pernai. Užfiksuotas ir dar vienas lūžis – sąskaitos likutį gyventojai dažniau tikrina telefonuose, o ne bankomatuose. Kaip pažymėjo Elektroninės komunikacijos, technologijų ir rinkodaros ekspertas Džiugas Paršonis, nors mobiliosios bankininkystės programėlėmis jau naudojasi daugybė vartotojų, džiaugtis šios srities pažanga dar anksti, mat siūlomų paslaugų kokybė dar gerokai atsilieka nuo JAV, Japonijos ir kai kurių Vakarų Europos valstybių [7].

1 pav. Registruotų vartotojų skaičius 2018 m. III ketvirtis.

Šaltinis sudarytas darbo autorės pagal Lietuvos bankų asociacijos puslapį [5].

Mobiliąja bankininkyste aktyviausiai naudojasi jaunimas – 19–24 metų klientai; kas trečias jų naudojasi banku išmaniajame telefone. Bendra vartotojų amžiaus skalė plati: nuo 13 iki 70 metų. Tiek jaunieji vartotojai, tiek senjorai per programėlę dažniausiai tikrina sąskaitos likutį. Ši funkcija populiariausia kelerius metus iš eilės. „Swedbank“ programėlėje tai galima padaryti papurčius telefoną – tokių „papurtymų“ bankas per mėnesį fiksuoja daugiau nei 4,5 mln., tad mobilioji bankininkystė jau aplenkė bankomatus, kurie anksčiau buvo dažniausiai naudojama priemonė norint sužinoti, koks pinigų likutis sąskaitoje.

Apibendrinant galima teigti, jog mobiliosios bankininkystės pritaikymas padeda sumažinti klientų aptarnavimo sąnaudas. Priklausomai nuo banko, mobiliuoju telefonu galima atlikti įvairias sąskaitos tvarkymo operacijas – vietinius pavedimus, mokėjimus tarp savo sąskaitų, grąžinti kreditą, pasitikrinti sąskaitos likutį, peržiūrėti sąskaitos išrašą ir kt. Bankų atstovai taip pat pabrėžia, kad sąskaitos tvarkymas mobiliuoju telefonu yra toks pat saugus, kaip ir interneto bankas.

MOBILIOSIOS BANKININKYSTĖS PRIVALUMAI

Populiarėjant išmaniesiems įrenginiams neišvengiamai vis daugiau bankinių operacijų keliasi į mobiliąją erdvę. Galimybė naudojantis mobiliuoju telefonu ir internetu jame, įsigyti iš bet kurios svetainės siūlančios savo prekes elektroninėje erdvėje, leidžia žmonėms kur kas patogiau atlikti apsipirkimus, sutaupyti laiko ir visą tai atlikti neišeinant iš namų ar iš bet kurios kitos vietos.

Mobiliosios bankininkystės plėtros etapai

Galima išskirti trumpojo ir ilgojo laikotarpio naudą, kurią suteikia mobilioji bankininkystė bankui. Trumpuoju laikotarpiu mobilioji bankininkystė padeda bankui sutrumpinti laiko sąnaudas, padidinti produktyvumą ir efektyvumą, sumažinti aptarnavimo išlaidas ir bendrus nuostolius taip pat valdyti saugumo sąnaudas. Tuo metu ilguoju laikotarpiu bankai sugeba tinkamai planuoti savo veiklą ir naudoti turimus išteklius, kurti naujas darbo vietas ir dalyvauti šalies ekonomikos vystyme. Taigi, naudojimasis mobiliosios bankininkystės paslaugomis yra naudingas ir klientams, ir bankams. Jeigu klientai naudojasi šiomis paslaugomis, bankams mažėja klientų aptarnavimo kaštai, atsiveria didesnės pardavimų galimybės, didėja konkurencingumas, galima planuoti veiklą naujose rinkose.

Išskirsime kelis mobiliosios bankininkystės privalumus:

1. Betarpiškumas – „bet kuriuo metu“ savybė, suteikianti priėjimą prie paslaugų realaus laiko aplinkoje – yra glaudžiai susijęs su pasiekiamumu. Betarpiškumas yra ypatingai svarbus vykdant jautrius laikui bei greitos reakcijos reikalaujančius sandorius. Ši savybė padeda pavergti vartotojus ketinimo pirkti akimirką ir padidina prekės ar paslaugos pardavimo tikimybę.
2. Lokalizacija – tai vietos nustatymu grindžiama savybė, paremta GPS technologija, dar vadinama su vietos nustatymu susijusia mobiliąja komercija. Lokalizacija paremtos paslaugos yra siūlomos ir teikiamos vartotojams, priklausomai nuo mobiliojo vartotojo buvimo vietos tam tikru momentu.
3. Buvimas – pasiekiamumas – tai vartotojams suteikiamas priėjimas prie pas laugų bei galimybė vykdyti sandorius, nepriklausomai nuo geografinės padėties. Ši savybė palengvina priėjimą prie informacijos realaus laiko aplinkoje, kas yra labai vertinama šiandieninėje verslo ir vartotojų rinkoje.
4. Interaktyvumas. Palyginus su stacionaraus kompiuterio aplinka, mobiliojoje aplinkoje sandoriai, komunikacija bei paslaugų teikimas yra ypatingai interaktyvūs. Interaktyvumas atveria naujas galimybes rinkodarai, pavyzdžiui, turinio bei paslaugų pasiūloms bankuose. Vartotojai gali būti informuojami trumposiomis SMS žinutėmis apie jiems aktualius vietinius pasiūlymus.
5. Patogumas– mobilūs prietaisai yra portabilūs ir, dažniausiai, nedidelio dydžio, todėl jie yra visuomet po ranka. Buvimas visur ir betarpiškumas įveikia geografines ar laiko kliūtis. Kita vertus, būtent pasiekiamumas yra labiausiai akivaizdus mobiliosios bankininkystės privalumas, nes patenkina realaus laiko informacijos bei komunikacijos poreikius nepriklausomai nuo vartotojo padėties [4].

Apibendrinant galima teigti, jog naujosios kartos mobilieji prietaisai suteikia galimybę naujoms, inovatyvioms mobiliosioms paslaugoms. Mobilus telefonas naudojamas prieigai prie banko sąskaitos. Visi mokėjimai yra nukreipiami per banką. Pavyzdžiui, balanso užklausa, bankinės operacijos ir pan. Naudojimasis mobiliosios bankininkystės paslaugomis yra naudingas ir klientams, ir bankams.

IŠVADOS

• Per pastaruosius dešimtmečius pasaulyje įvyko daug esminių pokyčių. Vienas iš tokių – visuomenė iš industrinės perėjo į informacinę visuomenę. O tai lėmė, jog informacinių technologijų naudojimo paplitimas šiandieną apima bene visas gyvenimo sritis. Ne išimtis ir bankininkystės paslaugos – bene visi bankai šiandieną teikia paslaugas ne tik tradiciniu būdu, bet ir pasitelkę elektroninio ryšio priemones. Mobiliąją bankininkystę galima apibrėžti kaip informacinių technologijų sprendimų taikymą bankinių paslaugų tiekimui. Tai paslaugos, kurias bankai teikia pasinaudodami šiuolaikinėmis elektroninio ryšio priemonėmis.
• Vienas iš pagrindinių elektroninės bankininkystės privalumų yra palyginus maža tokio banko savikaina ir galimybė aprėpti visus interneto vartotojus. Elektroninės bankininkystės priemonės yra patrauklios vartotojams, kadangi jų dėka galima atlikti finansines operacijas 24 valandas per parą. Be to, šiomis paslaugomis galima naudis vartotojui patogioje vietoje. Šios operacijos yra itin operatyvios ir saugios. Taip pat, vartotojus traukia ir daugelio įprastų bankinių operacijų kainos – kai kurias operacijas elektroniniu būdu galima atlikti nemokamai, o kitų operacijų įkainiai yra žemesni nei banko padaliniuose. Elektroninės finansinės paslaugos taupo klientų laiką bei pinigus. Be to, ir patys bankai gauna didelę naudą teikdami elektronines paslaugas: mažėja klientų aptarnavimo kaštai, eilės bankuose, taip pat elektroninės bankininkystės paslaugos pritraukia naujų klientų. Klientui yra suteikiama nepriklausomybė geografiniu požiūriu ir laiko atžvilgiu.