5 klaidos, dėl kurių paskola būstui tampa nepakeliama

Pagalvokite apie šiuos dalykus iš anksto, kad nešvaistytumėte savo gyvenimo metų.

Hipoteka turi ne pačią geriausią reputaciją. Bet taip nėra dėl to, kad paskola būstui yra absoliutus blogis – banko klientai dažnai sukuria nepakeliamas sąlygas patys.

1. Pasirenkate netinkamą mokėjimą

Imti paskola būstui su maksimaliu privalomu įnašu atrodo logiška: trumpesnis kredito terminas reiškia mažesnę permoką. Aišku, ateinančius metus turėsite labiau susiveržti diržą ir tam tikru būdu apsiriboti, tačiau taip galima sutaupyti verta, atrodo jums.

Tačiau gyvenimas ne visuomet susijęs tik su skaičiais, o jūs nesate robotas. Su ilgalaikiu įkeitimu gali nutikti bet kas: atleis iš darbo, susilauksite kūdikio, turėsite palaikyti pagyvenusį tėvą, o išlaidos didėja. Galiausiai, nepamirškite taupymo nuovargio – tai rimta psichologinė našta. Jums bus labai sunku, o hipoteką suvoksite kaip katastrofą. Dėl to nemaža jūsų gyvenimo dalis praeis vietinės apokalipsės fone.

Ką daryti?

Pasirinkite mokėjimo sumą, kurią jums nesunku sumokėti, net jei kažkas nutinka. Tuo pačiu metu jūs visada galite sumokėti paskolą būstui anksčiau nei numatyta grafike – tai padės sutaupyti palūkanas. Jei force majeure aplinkybių neatsitiko, jūs tiesiog sumokėsite iš anksto.

2. Atiduodate visus pinigus pradinei įmokai

Kita labai suprantama klaida yra surinkti visus turimus pinigus ir atiduoti juos kaip pradinę įmoką. Taip sumažinsite paskolos sumą, atitinkamai permokėsite bankui mažiau ir grąžinsite skolą greičiau.

Jei po remonto planuojate persikelti į butą, greičiausiai, atidėjote pinigų tapetavimui ir naujos santechnikos įrengimui. Bet jei jūs pirmiausia nuspręsite kurį laiką gyventi interjere, likusiame nuo ankstesnių savininkų, turėtumėte būti pasirengę išleisti tam tikrą sumą sutvarkymui. Tekanti dabartinė dušo galvutė ir pelėsis ant tapetų, anksčiau paslėptų už spintelės, reikalaus nedelsiant atkreipti dėmesį.

Be to, gali kilti kokių nors nenumatytų nemalonumų, kurie palieka jus be pajamų. Šiuo atveju verta turėti santaupų.

Ką daryti?

Nelieskite dviejų mėnesių hipotekos įmokų dydžio sumos. Taip galite lengvai išgyventi nenugalimos jėgos aplinkybes. Be to, geriau apskaičiuoti ir palikti tam tikrą sumą įsikūrimui. Jei butas pasirodys be trūkumų, visi jūsų baldai puikiai tiks kambariuose ir nieko nereikės pirkti, tiesiog pridėkite šią sumą į išankstinio grąžinimo sąskaitą ir sutrumpinkite hipotekos ar mokėjimo terminą.

3. Atsisakote draudimo

Gyvenimas yra nenuspėjamas, o kai kuriais atvejais net kelių mėnesių hipotekos rezervo fondas neapsaugos jūsų nuo galvos skausmo. Jei šeimos narys miršta arba nebegali dirbti, paskola būstui taps didele našta.

Ką daryti?

Gyvybės ir sveikatos draudimas gali padėti. Jei įvyks tragedija, draudimo įmonė sumokės skolą. Tačiau tam reikia spręsti problemą ne formaliai. Palyginkite skirtingų draudikų pasiūlymus ir atidžiai perskaitykite sąlygas. Pvz., sutartyje gali būti sąrašas lėtinių ligų, kurių atveju išmokos negali būti skaičiuojamos.

Svarbu: kai ieškote banko paskolos paėmimui, atsižvelkite į draudimo kainą. Kai kur reikalaujama, pavyzdžiui, būtinai įsigyti brangų nuosavybės draudimą. Dėl to paskola būstui su mažomis palūkanų normomis gali tapti brangesnė nei hipoteka su didesne palūkanų norma, tačiau lankstesniais draudimo reikalavimais.

4. Taupote būtiniausių dalykų sąskaita

Jei vietoj patogios parduotuvės pasirenkate prekybos centrą, norėdami nusipirkti tuos pačius produktus pigiau arba neperkate dešimtų džinsų savo kolekcijai, tai yra racionalu. Tokios priemonės nepanšios į netoleruotiną pasiaukojimą, jos nedaro didelės įtakos jūsų egzistavimui.

Kai noras taupyti pinigus visiškai keičia jūsų gyvenimo būdą, gyvenimą nesunku paversti kančia. Ir jei taupote sąskaita dalykų, turinčius įtakos jūsų sveikatai, ši kančia gali lengvai pereiti nuo moralinės prie fizinės. Tokie simptomai turėtų jus įspėti:

• Produktus pasirenkate tik pagal kainą. Jų sudėtis ir meniu balansas jūsų netrukdo. Iš raciono dingo daržovės ir vaisiai.
• Jūs jaučiate skausmą ir diskomfortą, tačiau nesikreipiate į gydytoją, nes vizitas gali virsti švaistymu – mažiausiai turėsite bent nusipirkti tablečių.
• Atsisakėte visų pomėgių, nes tai yra brangu ir nežinote, ką veikti su savo laisvalaikiu.

Ką daryti?

Prieš imdami paskolą būstui gerai įvertinkite, kas jūsų laukia. Didelis kreditas yra ilgalaikis įsipareigojimas, kurio negalite tiesiog atsisakyti. Jūsų užduotis yra integruoti jį į savo gyvenimą, o ne apriboti egzistavimą vien paskolos mokėjimu. Priešingu atveju gali pasirodyti, kad šie metai praėjo rūke ir tarsi veltui. Pagalvokite apie savo atostogas atskirai: labai sunku niekur nevažiuoti 10–15 metų, jei anksčiau aktyviai keliavote.

Sąžiningai įvertinkite savo išlaidas, galimybes sutaupyti ir dar kartą perskaitykite pirmą pastraipą apie tinkamą mokėjimą – tai tikrai svarbu.

5. Negrąžinate paskolos būstui anksčiau nei numatyta

Jūs imate paskolą atsižvelgdami į dabartines finansines sąlygas ir nuolatinį uždarbį. Pagal nutylėjimą permoka bus didelė, o kreipdamiesi dėl hipotekos jūs su tuo susitaikėte. Todėl tiesiog mokate pagal grafiką negalvodami apie papildomas pajamas. Viskas, ką uždirbate, viršydami jūsų pradinę normą, išleidžiama poilsiui ir pramogoms.

Tačiau išankstinis kredito grąžinimas yra puiki galimybė. Jei mokėsite anksčiau, permokėsite bankui daug mažiau. Be to, butas taps visiškai tavo. Ir dėl šių papildomų įmokų nebus padaryta žala – imdami paskolą, apie šias įplaukas nežinojote.

Ką daryti?

Akivaizdžiausi būdai, kaip sumažinti skolų naštą, yra naudoti dovanas grynaisiais, premijas ir mokesčių grąžinimus išankstiniam kredito grąžinimui. Hipotekos reikale skaičiuojamas kiekvienas euras.

Taip pat nepamirškite, kad bėgant metams jūsų atlyginimas augs ir į paskolos būstui grąžinimą taip pat turėtų būti investuojami papildomi uždarbiai (pakoreguoti pagal infliaciją – visos kainos taip pat kils).

Ar padarėte šias klaidas? Dalinkitės savo patirtimi komentaruose.